奇葩消费贷，起名式金融创新？

【/h/】彩礼贷引发的争议还没结束，墓地贷又来了！

【/h/】近年来，各家银行依托不断细分的场景和职业，推出了种类繁多的消费贷款产品。这些名字有些让人哭笑不得。

银行为什么要推出这些精彩的消费贷款产品？是金融创新还是营销噱头？《工人日报》记者对此进行了采访。

彩礼贷款被吐槽

【/h/】近日，九江银行彩礼贷款海报在网上流传。海报上说，这笔彩礼贷款的最高贷款金额为30万元，最高贷款金额为1年，年利率低至4.9%。贷款的用途仅限于婚礼旅行、购买车辆、珠宝和家用电器。特别是，其中一对夫妇应该是行政机构的正式雇员。

【/h/】彩礼贷款追到了“彩礼”，被很多人诟病，引起网友集体吐槽。有人说彩礼贷款看似解决了个人不能结婚的问题，实则挑起了社会的痛点。把一个普通家庭变得更糟，变相鼓励高额彩礼。也有人直言银行不能为了赚钱而谈底线，公开宣传或推出损害公共利益的产品，挑战公序良俗原则。

北京祝星律师事务所合伙人、律师郝旭东认为，如果贷款夫妻不幸离婚或未能顺利结婚，谁来偿还彩礼贷款？这可能会引起大量争议，增加诉讼疲劳。

【/h/】记者3月18日致电九江银行客服。对方告诉他贷款问题只能找贷款专员咨询，但是客服提供的电话多次无人接听。此前，九江银行客服人员在媒体咨询中表示，该行尚未推出彩礼贷款产品，未来也没有网上安排，海报只是宣传部门做的宣传。彩礼贷款其实是银行推出的个人消费贷款“零花钱”，贷款可以作为彩礼。

各种消费贷款产品

【/h/】彩礼贷款并不是第一个与婚礼现场相关的消费贷款产品。此前，一些银行推出了婚礼贷款和婚姻贷款。其中，某银行的婚礼贷款规定，任何新人在银行指定的婚礼公司消费超过2万元的，均可向银行借款。

【/h/】在彩礼贷款引发争议的同时，墓地贷款再次进入人们的视野。据云南当地媒体报道，昆明金龙如意园近日与云南西山北银村镇银行联合推出“墓地抵押贷款”金融服务项目，最高贷款20万元，贷款期限10年。

【/h/】记者3月18日联系昆明金龙如意园核实。一位工作人员表示，公墓贷款是银行主动联系园区提出的消费金融服务项目，主要考虑到在一些交通事故中，结算周期比较长，死者家属有安葬需求，可能需要临时贷款。

“由于这笔贷款的客户基础比较小，我们内部会议决定不做了。”上述工作人员说。

查阅近几年的报道，会发现很多消费贷款产品因为名字引起了热议。例如，一些银行引入了二胎贷款。申请该产品的必要条件是“生孩子”，产品额度最低1000元，最高20万元，产品周期包括3~36个周期。其他银行针对不同的特定职业或群体推出了消费贷款，如记者电子贷款、天使贷款和白领贷款。

一些中小银行已经误入歧途

【/h/】针对相继推出的面向特定群体、具有特殊用途的消费贷款产品，部分银行工作人员分析，这些产品中的部分产品与其他消费贷款产品的还款条款没有太大区别，只是用了比较醒目的文字来获得关注，这是一种营销手段。审核主要看客户的综合资质和还款能力。

记者注意到，绝大多数奇异的消费贷款都是由中小银行发放的。有银行家撰文指出，消费金融业务的独特特征和发展趋势赋予了中小银行更多的创新优势，给它们带来了良好的发展机遇。

然而，消费金融市场近年来越来越热。一位业内人士认为，中小银行面临业务拓展和利润提升的压力，因此选择采取倾斜的态度，从自身特点入手。

精彩的消费贷款产品，包括彩礼贷款和墓地贷款，似乎是银行试图拓展市场的金融创新。但也有评论者直言，这些都是伪创新。在遏制“高价彩礼”、“高价墓”的大环境下，这些行为实际上是在以关爱之名牟利。

“消费贷款有利有弊，看能否合理使用。”郝旭东说，如果盲目申请消费贷款，不仅会伴随着债务负担，还会带来精神压力。

【/h/】央行年初提出2021年十大重点任务，包括禁止金融产品过度营销和诱导过度负债。(记者杜新)